Investera för inkomst i din Isa – vad, varför och hur du kommer in tidigt
Alla investeringar som du har inom en Isa kan tjäna skattefria inkomster
Veckorna kring april kallas i privatekonomiska kretsar ofta för 'Isa-säsong'. Det beror på att tidsfristen för att använda din skattefria ersättning gick ut den 5 april – och tidiga fåglar kommer att ha börjat investera sin nyårspenning strax efter den 6 april.
Om du har pengar att investera kan det bästa sättet att göra det mycket väl vara genom en Isa. Du kommer att få samma förmåner som alla andra investeringskonton, plus några skatteförmåner. Här är allt du behöver veta.
Hur mycket kan jag lägga i min Isa?
Det finns flera typer av Isa - kontant-Isas, investerings-Isas och ett par till - och du får investera upp till £20 000 kombinerat över alla dina Isas under skatteåret 2017/18.
Eftersom Isa-gränserna är anpassade till beskattningsåret har du fram till den 5 april nästa år på dig att bidra upp till gränsen.
Vad kan jag lägga i min investering Isa?
Investeringar som är kvalificerade för att inkluderas i en Isa inkluderar företagsaktier, investeringsfonder (även kända som värdepappersfonder eller öppna investeringsbolag), börshandlade fonder, aktier i investeringsfonder, statsobligationer (så kallade gilts), företagsobligationer och aktier från den mindre företagsbörsen Alternativa Investeringsmarknaden, eller Mål.
Vad är inkomstinvestering och varför skulle jag överväga det?
Generellt – och oavsett hur du investerar – kan du göra två typer av avkastning på dina investeringar: kapitaltillväxt och inkomst.
Kapitaltillväxt är när försäljningspriset på de tillgångar du äger ökar – med andra ord när aktiekursen går upp och ökar värdet på din portfölj.
Inkomst är pengar som betalas ut till aktieägare och obligationsägare. Företag delar ibland upp en del av sin vinst mellan aktieägarna i form av utdelning, medan obligationsinnehavare får inkomster i form av periodiska, förutbestämda räntebetalningar. Observera att till skillnad från obligationsavkastning är utdelningsbetalningarna inte fasta - de beror på företagets lönsamhet och styrelsens beslut, vilket innebär att de kan vara volatila men också potentiellt lukrativa.
Att återinvestera inkomster (att förvandla utdelningsbetalningar till ännu fler utdelningsbetalande aktier) är ett extremt kraftfullt sätt att få din avkastning att rulla upp och din portfölj att växa i värde. Tillsammans med skatteförmånerna är fördelarna svåra att förneka.
Vänta. Skatteförmåner?
Ja. Inom en Isa är all tillväxt i dina investeringar skattefri. Det betyder att det inte spelar någon roll hur stor inkomst du tjänar, du kommer aldrig att behöva betala skatt på något av det om det är i en Isa.
Utanför Isa-omslaget kan sparinkomster på £1 000 under ett givet beskattningsår tjänas in utan skatt. En notering här för nya investerare: £1 000 är ganska mycket. De flesta inkomstcentrerade investeringsfonder betalar ut
procentuell avkastning i de låga ensiffrorna, så för att få 1 000 pund i utdelningsinkomst till en avkastning på, säg fyra procent, måste du ha investerat 25 000 pund.
Eftersom beloppet du kan lägga i din Isa är begränsat, kan det ta ett tag att nå den vändpunkten – men när du väl gör det kommer du att vara glad att dina pengar finns i ett skatteeffektivt omslag.
Sedan Budget 2017 bör de som vill investera i inkomstbringande aktier titta på Isas igen. Utdelningsskatteavdraget sänktes från £5 000 till £2 000, vilket innebär att för investeringshjälp utanför en Isa har den skattefria gränsen för investeringsintäkter minskat med 60 procent, vilket har gett in £2,6 miljarder för regeringen.
Vad ska jag satsa på?
Det beslutet är ditt ensamma. Men i allmänhet, ju mer mångsidig din portfölj är desto bättre skyddad kommer den att vara från nycklarna på den ena eller den andra marknaden.
Vissa länder har också en mer utdelningskultur. Stora företag i Storbritannien och Australien betalar ofta ut hälften av sin vinst eller mer som aktieägarutdelning. USA utövar detta också, även om det inte är fullt lika entusiastiskt.
Europeiska företag har under de senaste åren ökat sina utdelningar också i ett försök att locka investerare.
Vad är det här jag hör om trusts?
Investeringsfonder eller investeringsbolag är som fonder, förutom att de har ett begränsat antal tillgängliga aktier (medan en fond kan skapa eller förstöra sina egna andelar). Det är därför de kallas 'slutna' fonder - i motsats till 'öppna' aktiefonder.
Vad detta i sin tur betyder är att en trusts aktiekurs kan stiga och falla, liksom priserna på de underliggande aktierna.
Men stiftelser betalar också ofta ut utdelning, och många är stolta över att ha gått många år med konsekvent stigande utdelningar – decennier, i vissa fall. Detta beror delvis på stiftelsens förmåga att behålla inkomster för att betala ut senare under de magra åren, men ändå utgör de en intressant möjlighet för den inkomstsökande.
Ofta kommer en förvaltare att ha både en aktiefond och en investering som följer samma investeringsstrategi, så det är alltid värt att kolla upp vilken som har den bästa avkastningen.
Det är jag sorterad - men hur är det med barnen?
Du har tur. Alla barn under 18 år kan äga en junior Isa, vilket är exakt samma som en vanlig Isa förutom att du kan lägga mindre pengar (£4 128 detta skatteår). De berättigade investeringarna och skatteförmånerna är desamma, förutom att när barnet fyller 18 växer även Isa upp, till ett fullfjädrat vuxenskattepaket som ägs av barnet.
