Tre alternativ till pensionärsobligationer för ditt sparande
Från Isas till obligationer med högre ränta och utvalda löpande konton, hur du kan slå de nya utbetalningarna av pensionärsobligationer på 1,45 procent
- Tre alternativ till pensionärsobligationer för ditt sparande
- Tre alternativ till pensionärsobligationer för ditt sparande
- Tre alternativ till pensionärsobligationer för ditt sparande
Getty bilder
Pensionärsobligationer: hur man ansöker
Du kan ansöka om pensionsgaranti genom att ringa 0500 500 500 eller online på www.nsandi.com/65plus . Om du redan är en National Savings & Investment-kund behöver du ditt kontonummer och lösenord. Betalningar kommer att tas med betalkort.
Det är också möjligt att ansöka skriftligen till National Savings and Investments, Glasgow, G58 1SB, och skicka betalning med check. Men eftersom tiden är avgörande, är det mer sannolikt att en online- eller telefonapplikation blir framgångsrik.
Pensionärsobligationer är endast tillgängliga direkt från NS&I, så se upp för andra webbplatser som erbjuder dig att underlätta din ansökan.
Pensionärsobligationer: på djupet
Hur fungerar pensionärsobligationer?
Två typer av obligationer finns tillgängliga, där båda erbjuder marknadsmässiga räntor.
Alla över 65 år har rätt till en ettårig obligation som betalar 2,8 procent och en treårig obligation som betalar 4 procent. Det är mycket bättre än något som finns tillgängligt för närvarande på den öppna marknaden: den bästa kommersiella ettåriga obligationen är 2,02 procent och den bästa treåriga obligationen betalar 2,51 procent.
Den som lägger maximalt £10 000 i en pensionärsobligation kommer att tjäna £78 mer under ett år än på ett standardkonto, och £491 mer under tre år.
Du kan investera i pensionärsobligationer individuellt eller tillsammans med en annan person över 65 år, och du kan investera upp till gränsen på 10 000 £ i både en ettårig och en treårig obligation. Par kan därför investera totalt 40 000 £.
'Det här är absolut marknadsslående priser, och jag förväntar mig att de flyger från hyllorna,' sa Danny Cox från Hargreaves Lansdown till BBC innan de lanserades.
Hur säkra är pensionärsobligationer?
Obligationerna erbjuder också fullständig säkerhet eftersom de stöds av regeringen. Det finns ingen chans att förlora dina pengar.
Finns det några nackdelar med pensionärsobligationer?
Begränsad tillgänglighet: Regeringen hade initialt begränsat emissionen till 10 miljarder pund och sa att de skulle utfärdas enligt först till kvarn-principen. Men när de snabbt sålde slut förlängde det upplägget till den 15 maj och satte inget tak för de investeringar som skulle accepteras.
Beskatta: Den andra besvikelsen med pensionärsobligationer är deras skattestatus. De är inte Isas så kontoinnehavare måste betala inkomstskatt på räntan de tjänar. Det enda sättet att undvika detta är om din årsinkomst understiger det personliga avdraget, som är £10 000 detta beskattningsår. Om du tjänar mindre än det ett år på alla dina inkomstströmmar kan du kräva tillbaka skatten via HM Revenue & Customs. Och från april 2016 kommer de första 1 000 punden i sparränta att vara skattefria för basskattebetalare (se ovan). Om skatten dras av sänks realräntorna till 2,24 procent på den ettåriga obligationen för basräntebetalare och 3,2 procent på den treåriga obligationen. Men det är fortfarande betydligt högre än vad du kan hitta på den öppna marknaden.
Uttagspåföljder: Du kommer att bli bestraffad om du får tillgång till dina kontanter innan ett- eller treårsperioden är slut. Gör det så förlorar du 90 dagars ränta. Det betyder att de inte är lämpliga för alla som vill ha en vanlig inkomst från sitt sparande, vilket är riktigt synd eftersom det är vad många pensionärer behöver.
Finns det något sätt att få en regelbunden inkomst från pensionärsobligationer?
Strängt nej, men Daily Telegraph har kommit på ett knep som låter dig använda pensionärsobligationer tillsammans med bankkonton med omedelbar tillgång för att ge dig en blandning av regelbunden inkomst och kapitaltillväxt. Deras finansexperter säger att du kommer att hamna bara 46 pund sämre än om du hade lagt alla dina pengar i en pensionärsobligation - och du kommer att dra nytta av en inkomst under den fyraåriga investeringsperioden. Klick här för fullständig information.
Kommer fler pensionärsobligationer att erbjudas i framtiden?
Det är möjligt, och den första omgången har redan utökats, men för närvarande har regeringen förbundit sig endast till denna enskilda pensionärsobligationsemission. 'Även om det är möjligt att det kan bli fler under kommande månader eller år, finns det ingen garanti', säger Pengasparexpert . 'Om inte och tills det har bekräftats är det inte värt att hålla kontanter från andra konton som betalar högre räntor bara på en chans.'
Pensionärsobligationer: systemet förlängs till efter valet
9 mars
Regeringens flaggskepp för pensionärsobligationer som syftar till att förbättra de äldres ekonomi ska förlängas till efter det allmänna valet, har George Osborne meddelat.
Obligationerna, som erbjuder de över 65 år konkurrenskraftiga räntor på upp till fyra procent, kommer att finnas till försäljning fram till den 15 maj på grund av en aldrig tidigare skådad efterfrågan.
'Vår pensionärsobligation på 65 plus har varit den mest framgångsrika sparprodukten som detta land någonsin har sett', sa kanslern. 'Över 600 000 pensionärer har dragit nytta av det.' Han berättade också för BBC s Andrew Marr visar att uppmuntran av sparare var avgörande för den ekonomiska återhämtningen.
Över 7,5 miljarder pund av obligationer har sålts, enligt finansministeriet, med summan som förväntas fördubblas innan deadline, Den självständiga rapporterar.
Även om förlängningen kommer att vara välkommen för dem som var oroliga över att gå miste om de marknadsslående priserna, har den fått kritik från Labour och oberoende analytiker.
'Bli inte förvånad om George Osborne, när vi närmar oss ett val, försöker ge bort alla möjliga saker när han faktiskt försöker radera minnet av hur mycket han har tagit ifrån pensionärerna,' sa shadow Finansminister Chris Leslie.
Systemet har visat sig kontroversiellt, med vissa analytiker som varnar för att det snedvrider marknaden. 'Att låna dyrare än vad regeringen behöver är i praktiken en direkt subvention till rika pensionärer från befolkningen i arbetsför ålder', säger Mark Littlewood från Institutet för ekonomiska frågor. 'Det är hög tid att våra politiker slutar köpa röster med subventioner för gamla och rika', sa han.
Andra har kommenterat tidpunkten för förlängningen. 'Det faktum att det nyskapade fönstret för att investera i pensionärsobligationer stänger inte långt efter att de allmänna valundersökningarna gör det är en lycklig slump', hävdar BBC:s affärskorrespondent Joe Lynam.
Pensionärsobligationer på väg att sälja slut: vilka är alternativen?
23 januari
Det var den finansiella försäljningens svarta fredag när pensionärsobligationer började säljas förra veckan, skriver Ruth Jackson. Över 65 år var så angelägna om att få tag i de marknadsslående räntorna som erbjuds. National Savings & Investments (NS&I) webbplats kraschade och telefonlinjerna var uppkopplade 24 timmar om dygnet.
Så varför pandemonium?
Pensionärsobligationer avtäcktes förra året av regeringen som ett sätt att förbättra den äldre befolkningens ekonomi. Personer i pension som levt på sina besparingar har kämpat i åratal med patetiska räntor som innebar att deras pengar minskade i reala termer. Så regeringen gick in och erbjöd två konton till över 65, en ettårig obligation som betalade 2,8 procents ränta och en treårig obligation som betalade 4 procent.
Priserna är imponerande, och även efter skatt kan du inte matcha det på huvudgatan – du skulle behöva konton som betalar 2,24 procent över ett år och 3,2 procent över tre. Det bästa du kan få på traditionella sparkonton är 1,9 procent respektive 2,51 procent.
Alla visste att dessa obligationer skulle flyga från hyllorna, så regeringen begränsade dem till en maximal investering på 10 miljarder pund. Individer kan bara ta ut en av varje typ av obligation och sätta in maximalt 10 000 £ i varje.
Om insättningarna fortsätter med nuvarande kurs förväntas pensionärsobligationer dras ut från försäljning i slutet av månaden.
Vilka är alternativen?
Om du inte kvalificerar dig för en pensionärsobligation, har maxat din investering, eller om de säljer ut innan du lyckas ansöka, finns det alternativa sätt att få likvärdiga räntor.
Om du vill ha kvar dina pengar hos en bank på gatan, överväg att välja ett byteskonto istället för att spara. Nationwides FlexDirect-konto betalar 5 procent ränta på saldon upp till £2 500 för det första året. Medan Santander betalar 3 procent på saldon mellan £3 000 och £20 000. För att få dessa priser måste du betala ett fast belopp till kontot varje månad - £1 000 till Nationwide och £500 till Santander - men det kan göras genom att studsa pengar mellan konton eller helt enkelt göra kontot till ditt huvudsakliga byteskonto som dina löner gå in i.
Alternativt kan du välja ett vanligt sparkonto. Dessa betalar imponerande priser om du betalar in ett litet belopp varje månad, så är ett utmärkt val om du bygger upp besparingar. First Direct betalar 6 procent, men du måste ha ett löpande konto hos dem.
Ett annat alternativ är att spara dina pengar med en peer-to-peer-långivare snarare än en bank. Det finns mer risk här – dina besparingar täcks inte av Financial Services Compensation Scheme – men de är värda en titt.
Landbay erbjuder 4,2 procent över tre år, eller så har RateSetter 5 procent över tre år och 3,9 procent över ett år.
Jag behöver en månadsinkomst
Den stora nackdelen med pensionärsobligationer är att dina pengar, och dina räntor, är låsta under obligationens längd. Med många pensionärer som lever på sitt sparande kan detta bli ett stort problem.
Om du letar efter ett sätt att spara som gör att du kan dra en månadsinkomst finns det några bra alternativ där ute.
Återigen är peer-to-peer-lån ett val. Landbay erbjuder ett konto som spårar Bank of Englands basränta plus 3 procent, så för närvarande betalar 3,5 procent. Den räntan betalas månadsvis och du kan ta ut den eller ditt kapital när som helst. Ratesetter erbjuder också ett månatligt terminskonto som betalar 2,6 procent på årsbasis.
Om du hellre föredrar att hålla dig till high street erbjuder Yorkshire Bank en treårig obligation med fast löptid som betalar 2,2 procents ränta med möjlighet att få räntan varje månad. Alternativt erbjuder Vanquis Bank en femårig obligation med 3,2 procents ränta, som kan betalas månadsvis.
