Peer-to-peer Isas: vad är de och bör du investera?
Så kallade If Isas erbjuder attraktiva räntor men innebär att man tar mer risk
Getty bilder
Från april ansluter en ny produkt till Isa-familjen – Innovative Finance Isa (If Isa) som kan ge en avkastning på cirka sex procent, mycket högre än traditionella kontanter Isas. Här är allt du behöver veta om den nya ungen på det skattefria sparblocket.
Vad är en If Isa?
Från och med den 6 april kommer If Isas att låta dig använda ditt årliga Isa-bidrag (som kommer att vara £15 240) för att investera i peer-to-peer-lån. De första kontona har avslöjats och erbjuder lockande räntor på upp till 5,7 procent. Använd en If Isa så behöver du inte betala inkomstskatt på de returerna. Enligt RateSetter, den första peer-to-peer-långivaren att tillkännage sitt Isa-erbjudande, kan en högre skattebetalare spara £376 per år.
Hur jämför IF ISA med Cash Isas?
Räntorna som erbjuds hittills är dubbelt så höga som motsvarande kontanta Isas.
RateSetter kommer att lansera fyra If Isas i april, med en rad villkor och räntor.
| Prissättare produkt | Betygsätta | Bästa Isa-motsvarigheten | Betygsätta |
| En månads sikt | 2,8 % | Yorkshire Bank 40 dagars varsel Isa | 1,5 % |
| Mandatperiod på ett år | 3,8 % | Virgin Money Ett år med fast ränta e-Isa | 1,6 % |
| Treårsperiod | 4,3 % | Shawbrook Three Year Isa | 2,1 % |
| Femårsperiod | 5,7 % | State Bank of India Five-Year Isa | 2,6 % |
Så, hela £15 240-gränsen som investeras i en If Isa kan ge dig nästan £500 mer än om du lägger den i en kontant Isa.
Med sådana rubriker är det knappast förvånande att många funderar på att ta ut en If Isa. 'Med tanke på potentialen för betydligt bättre priser som erbjuds är det inte konstigt att en av fyra kontant Isa-innehavare säger att de överväger att öppna en Innovative Finance Isa', säger Rhydian Lewis, vd för RateSetter.
Det finns dock nackdelar. För att få dessa räntenivåer tar du mer risk - faktiskt, sa den tidigare chefen för finanstillsynsmyndigheten idag att han förväntar sig en våg av förluster på dessa konton som kommer att få banker att se ut som 'geniala långivare'.
Vad är peer-to-peer-lån?
Denna alternativa sparform har blivit allt mer populär i lågräntemiljön de senaste sju åren. Tanken är att peer-to-peer utlåning skär ut mellanhanden – banken – när det kommer till privat- och företagslån. Du lånar ut ditt sparande till personer som letar efter lån och de betalar tillbaka med ränta. Du gör det via en onlineplattform, så allt är anonymt och förhindrar intressekonflikter.
Den stora risken är att låntagaren inte betalar tillbaka och du förlorar dina besparingar. Denna risk minskas genom att sprida dina pengar på flera lån. Dessutom har de flesta välrenommerade peer-to-peer-företag en avsättningsfond på plats som täcker dina besparingar plus ränta om en av dina låntagare skulle gå i konkurs.
En annan risk med If Isas är att till skillnad från kontant-ISA kommer de inte att omfattas av Financial Services Compensation Scheme. Det betyder att om leverantören av If Isa går i konkurs kan du förlora dina besparingar. Ännu har ingen brittisk peer-to-peer-långivare kollapsat, men de har inte riktigt testats ännu. Endast en, Zopa, existerade under finanskrisen 2008.
Ska jag investera?
Det är verkligen upp till dig. De stora räntorna är förvisso lockande men du måste bestämma dig för om du är bekväm med den extra risken.
