PCP-bilerbjudanden: hur de fungerar, plus för- och nackdelar
En guide till Storbritanniens favoritmetod för att finansiera en ny bil
Matt Cardy/Getty Images
Förare har en rad alternativ att välja mellan när det kommer till att köpa en ny bil utan att betala för det i en enda summa.
Det mest populära alternativet som finns är ett personligt kontraktsköp (PCP), en typ av fordonsfinansiering som gör det möjligt för köpare att betala för ett nytt fordon på månadsbasis under två till fyra år.
Flexibiliteten som erbjuds av dessa finansieringssystem har lett till deras popularitet, med 78 % av alla finansköpare som väljer ett PCP-avtal, enligt Auto Express .
Här är allt du behöver veta om hur PCP-erbjudanden fungerar, plus för- och nackdelar:
Vad är en PCP-affär?
En PCP finansaffär är i grunden ett lån för att hjälpa dig att skaffa en bil, säger Pengasparexpert . Till skillnad från konventionella lån, där kunder betalar av hela värdet på en bil, lämnar köparna tillbaka fordonet i slutet av finansperioden.
Det är ett komplext system som kan delas upp i tre olika sektioner, säger webbplatsen för finansiell rådgivning.
Det första steget är panten på fordonet, som ofta är runt 10 % av bilens värde. Vissa biltillverkare erbjuder bidrag till denna insättning, vanligtvis mellan £500 och £2,000. Detta belopp läggs sedan till depositionen du lägger på bilen, vilket hjälper till att få ner de månatliga betalningarna.
Köpare väljer sedan hur mycket pengar de vill låna. Detta beror på kontraktsperioden, vanligtvis mellan 24 och 48 månader, och insättningsbeloppet. Återförsäljare lägger sedan till ränta ovanpå de månatliga betalningarna. Priserna varierar beroende på återförsäljare, så det är bäst att kontrollera det finstilta innan du registrerar dig för en PCP-affär.
Kunderna betalar bara för värdeminskningen, som är skillnaden mellan bilens initiala kostnad och dess värde i slutet av kontraktet, säger Parkers .
När PCP-perioden tar slut får köpare chansen att köpa den återstående delen av bilen med en sista delbetalning, känd som en ballongbetalning, säger recensionersajten. Det återstående värdet av bilen kan också användas för handpenning av en ny PCP-affär.
Köpare kan dock helt enkelt lämna tillbaka nycklarna till återförsäljaren i slutet av kontraktet utan att betala en slutavgift eller ta en annan PCP-affär.
Vilka är fördelarna?
Det som gör PCP-erbjudanden så populära är att de låter kunderna köpa bilar som annars skulle ha varit utanför din budget, säger man Vilken bil? . Detta beror på att köpare i de flesta fall betalar lägre förskottskostnader än med ett traditionellt finansieringssystem.
PCP-erbjudanden tilltalar också dem som gillar att byta bil vart tredje eller vart fjärde år, eftersom kunderna helt enkelt kan använda fordonets återstående värde – känt som Guaranteed Minimum Future Value (GMFV) – som deposition för en ny modell när deras kontrakt kommer till ett slut, säger Bilköpare .
Slutligen, majoriteten av bilgarantierna varar i cirka tre år, säger recensionersajten. Detta innebär att kunder som byter PCP-avtal till en ny bil när deras kontrakt löper ut aldrig slutar omfattas av det gjutjärnsskydd som en tillverkargaranti erbjuder.
Hur är det med nackdelarna?
Även om du är den registrerade innehavaren av bilen under en PCP-affär äger du aldrig bilen om du inte går vidare med ballongbetalningen i slutet av kontraktet, säger MoneySavingExpert.
Detta innebär att köpare inte har en tillgång att sälja när deras PCP-affär löper ut. Detta är en fördel med bilar som sjunker snabbt, men det kan innebära att du spenderar mer på ett fordon som behåller sitt värde.
PCP-affärer kommer med körsträcka och förare kan ådra sig straff på 7p till 10p per mil för att överskrida ersättningen, säger webbplatsen. Förare kan också behöva punga ut för eventuella märken på bilens lack eller skavda hjul.
Slutligen är det frågan om återförsäljarspecifika räntor, som togs upp av Financial Conduct Authority (FCA) i mars. Vakthunden upptäckte att PCP-kunder överdebiterades med mer än 1 000 pund på grund av att bilhandlare blåste upp räntorna för att öka provisionen.
Det innebar att vissa köpare betalade mer ränta än om de skulle ta ett banklån, eftersom långivare tillät mäklare att sätta sina egna räntor på PCP-avtal. BBC säger. Kunder bör därför kontrollera med sin återförsäljare om månatliga räntor innan de skriver under på den streckade linjen.
