Ska du betala för ditt löpande konto?
De flesta bankkonton kommer med kostnader, dolda eller på annat sätt, och att välja det bästa kan vara ett minfält
Free banking-döden har det talats mycket om de senaste åren. I en miljö där banker ständigt jagar vinster för att behaga aktieägarna verkar det nästan galet att några av deras mest populära produkter – löpande konton – fortfarande är gratis.
I verkligheten är löpande konton långt ifrån gratis. Vi betalar för dem genom orimliga övertrasseringsavgifter och avgifter, och ynkliga räntor om du håller dig i svart. Men skillnaden mellan dessa smygavgifter och en förskottsavgift är psykologiskt viktiga. En nyligen genomförd undersökning av PwC visade att hälften av oss skulle byta leverantör om vår bank försökte börja debitera oss för våra löpande konton.
Men PwC hävdar att vi alla borde vara glada över att börja betala för vår dagliga bankverksamhet eftersom det skulle minska risken för att bankerna missförsäljer produkter till oss.
'Det kostnadsfria byteskontot resulterar i att vissa kunder betjänas med förlust för banken', säger Steve Davies, ledare för retail banking på PwC. ”Ett mer hållbart tillvägagångssätt är att kunderna uppmanas att betala ett rimligt pris i utbyte mot rimliga tjänster, vilket skulle minska risken för att banker försöker få tillbaka dessa kostnader genom att sälja andra produkter och tjänster som kunden kanske inte vill ha eller behöver. Vi kan spåra historien om detta problem genom de olika felförsäljningsskandalerna i branschen under det senaste decenniet.
Om du är övertygad om detta och är beredd att börja betala för ditt nuvarande konto finns det några ganska bra erbjudanden där ute. Här är två paketerade konton som är värda en andra titt:
1. Santander 123 Löpande konto. För en månadsavgift på £2 får du upp till tre procent cashback på en del av dina utgifter och upp till tre procents ränta på saldon. Enligt Moneysavingexpert.coms summor som skulle kunna lägga till upp till £226 per år i vinst efter avgiften för någon som använder kontot för att betala stora räkningar. Genomsnittliga användare skulle tjäna cirka 115 pund per år.
2. Rikstäckande FlexPlus. Du betalar £10 i månaden för det här kontot, men i gengäld får du en världsomspännande familjereseförsäkring upp till 75 års ålder, plus smartphoneförsäkring för alla som bor på samma adress som huvudkontoinnehavaren och brittiska och europeiska uppdelningsskydd. Du skulle kämpa för att få allt det för mindre än £120 per år någon annanstans. Dessutom får du tre procents ränta på saldon upp till £2 500.
Men det är svårt att inte vara skeptisk till fördelarna med att betala för sitt byteskonto. Ja, vi står inför en framtid där vi tvingas att skaffa paketerade konton, men det betyder inte nödvändigtvis att bankerna kommer att sluta sälja andra produkter på fel sätt. Inget företag i den moderna världen med aktieägare att behaga kommer någonsin att luta sig tillbaka och tänka: 'Ja, det är tillräckligt med vinst för oss tack.' De kommer att fortsätta leta efter sätt att tjäna mer pengar.
Med finansiella institutioner tycks detta oundvikligen leda till felförsäljningsskandaler, och dessa håller redan på att brygga runt en del betalda för löpande konton. Under 2013, Väktaren rapporterade att Financial Ombudsman Service fick upp till 70 klagomål i veckan om paketerade konton. De flesta klagomålen kommer från personer som säger att de inte ville ha ett betalt konto eller hade upptäckt att de inte var berättigade till försäkringen som de hade betalat för.
Många människor betalar inte för sina löpande konton, utan väljer istället gratis banktjänster och ser till att de hanterar sina konton på ett sätt som innebär att de kan få ut det mesta av dem utan att betala några dolda avgifter. Det finns några utmärkta gratiskonton där ute, till exempel
1. TSB Classic Plus-konto. Så länge du kan betala in £500 i månaden betalar detta konto fem procent ränta på saldon upp till £2 000. Det är bättre än något sparkonto.
2. Rikstäckande FlexDirect. Betala in £1 000 i månaden så får du fem procents ränta på saldon upp till £2 500 och en räntefri övertrassering. Men båda dessa erbjudanden upphör efter 12 månader.
Att betala för ditt nuvarande konto kommer inte att hindra banker från att försöka skilja dig från dina pengar på andra sätt, men det finns några bra paketerade konton där ute. Om du bestämmer dig för att skaffa en så se till att du vet exakt vad du betalar för och är säker på att du kommer att använda den. Annars håll dig till ett gratis konto och var noga med att undvika de dolda avgifterna.
